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【美元理财】买境外保险,香港保险是更优选择

牛交所 |2018-07-03
 
2016年春节之后,中国内地居民前往香港购买保险的数量激增。尽管两地监管力度都在加大,保监局甚至发文提醒内地买家警惕汇率、外汇和法律风险,但2016年上半年内地居民实际在港购买保险的金额超过了300亿港元,这相当于2015年全年的水平。

内地投保人在香港购买的保险主要是重疾险或理财险,或者是“重疾+理财”的保险。上一波的购买人大多是富裕阶层,2016年春节以来则以有家庭的中产阶层为主。


为什么香港保险备受内地客户的青睐? 我认为有四大方面的优势:


1、保障范围更大。内地对重疾险的保障范围,根据保险公司的不同,涵盖了30~40种重大疾病,范围最广的一家涵盖了47种疾病。

但香港的重疾险范围在50~60种,赔偿范围比内地保险多了10余种,在轻度重症的赔付方面,香港重疾险的保障范围大很多。且香港的重疾险允许二次赔付,在重大疾病发生后如果并发其他病症,仍然可以再次赔付。

2、投保费率更低。同样保额的保单,总保费会比购买内地保险低25%~30%。

3、保额更高。香港重疾险的保额可高达300万元人民币,内地的在80万~100万元。

4、香港保险的免赔条款只有3条,而内地的保险合同普遍有10条左右。

其中最重要的原因是保额高、保费低。以目前的内地医疗费用来看,80万~100万元的重疾险,的确无法负担起重大疾病的所有治疗费用。中产阶层也是看到了货币购买力下降、医疗费用又居高不下的趋势,才下定决心购买香港保险。

购买理财险的客户目的是配置“美元”资产来抵抗人民币贬值的风险,因为港币和美元是联系汇率。对这部分客户来说,香港保险是人民币投保,获得美元赔付和分红的货币策略。当然,还有另一个原因,香港的理财险收益率明显高于内地理财险。

但是,内地居民在香港投保也并不是毫无风险,除了保监局已经提出的几大风险外, 还值得投保人注意的是,香港保险公司是可以破产与清算的,而保险法规定在中国境内允许设立的保险公司不得破产。所以在挑选香港保险公司时,内地买家一定要认清风险,选择一家稳妥的大型公司。

目前内地居民购买最多的是保诚保险和友邦保险,二者分别是香港保险业的老大和老二。再提醒内地买家的一点是,购买香港保险一定要亲自去该保险公司当场签约,任何通过中介机构(无论香港还是内地)购买保险都是不合法的,将无法获得保障。

综合收益和风险,我认为香港重疾险更适合作为扩大保障、多元资产配置的方案。对已经在内地拥有商业保险,但想要扩大保障范围的家庭来说,香港重疾险可以作为一种选择, 但并不适合300万元保额以下的首次投保人。因为作为只有一份商业医疗保险的家庭来说, 就近服务、及时赔付比节省保费更重要。
 
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