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医保卡这么用很危险!如果不知道你就亏大了……

牛交所 |2018-09-18

       最近,后台有个用户S君来找我咨询,说自己莫名其妙被保险公司拒保了。

  其实事情不复杂,这位S君最近碰到不少身边同龄人生病的情况,于是决定趁自己年轻身体健康的时候,赶紧把最重要的重疾险给买了。

  没想到产品也选好了,合同也准备签了,在填写健康告知的时候,S君想到一个问题,就问保险销售人员,“我的医保卡有帮我爸爸买过高血压的药,这个有影响吗?”

  对方一听,有点着急了。赶紧追问S君什么时候买的,买了什么药,买了几次。

  详细问完之后,还请S君提供了自己最近的体检记录,说要申请核保。

  S君有点纳闷,但还是按照要求交了材料,没想到,几天后,就收到了保险公司的拒保通知。

  “这药是买给我爸爸的,我刚体检过,身体很健康,凭什么就不能买保险呢?”S君对此很生气,觉得保险公司有问题:“而且当时买保险时,健康告知里也没提到还要看医保卡啊。”

  S君这种情况,并不少见。不少朋友可能都曾用医保卡给家里老人买过药,甚至还把医保卡借给家人去就诊治病。

  看起来是件小事,但却很可能会导致本人购买保险被拒保,甚至影响后续理赔。

  其实,这个事情也好理解。

  我们都知道,在购买重疾险或医疗险的时候,我们都需要先通过保险公司的健康告知,来说明自己的身体健康状况。

  如果我们在健康告知时,说自己身体健康,但医保卡上,却显示有无法通过的疾病就诊记录,或者购药记录,对于保险公司来说,就意味没有进行如实告知。

  即便我们能拿出证据,证明自己身体健康,没有问题,保险公司也会打个问号。

  因为在他们看来,外借医保卡本身就有骗取国家医保报销的嫌疑,存在道德风险,这样的投保人本身也意味着后续的风险。

01、医保卡为啥不能外借?

从法律角度看,医保卡不能外借是有明确规定的,《社会保险法》第八十八条:以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇的,由社会保险行政部门责令退回骗取的社会保险金,处骗取金额二倍以上五倍以下的罚款。

医保费用是A交的,除去一些特殊的情况,比如当地允许家人之间使用医保卡个人医保账户的,A的医保卡只有A自己能用。A的医保卡拿去给B、C、D……用,说白了就是在“骗取社会保险待遇”,妥妥的违法。

虽然很多人外借医保卡没有被追责,但是,这些行为却可能影响保险投保,乃至保险理赔。

这是因为在购买保险,尤其是健康保险时,会有一个“健康告知”环节,如果被保险人现在正在患病或者有既往病史都可能会影响到保险公司的核保结果。而保险公司判定被保险人身体健康状况的一个重要依据就是此人的医疗记录。

这些医疗记录可以包括:药店购药记录,门诊记录,住院记录,以及体检记录。而医保卡和以上的大部分医疗记录有关系。

A的医保卡外借,等于别人的病记在了A头上,A就有了该疾病的病史。影响的要么是承保,要么是理赔。

02、医保卡外借的后果有多严重?

我们先来说对理赔可能造成的影响。

目前保险公司的承保都比较宽松,保额小几十万的保险,保险公司在承保阶段是不会做调查的。但是在理赔时,保险公司会根据理赔金额的大小进行区分,高额理赔保险公司肯定会审核严格,要排除骗保可能。

因此,如果是意外导致的医疗,或者小额的医疗报销,保险公司可能就不会花大力气去调查;如果是高额理赔,或者在病例中体现了某些“线索”,那么保险公司就会去查,这时“病史”的问题可能就影响比较严重了。

很多人会问猫妹,我的医保卡给别人买过药,借给别人看过门诊,或者让别人拿来住院,保险公司真的能查到吗?

能不能查到,取决于两点:一个是你的就医(购药)记录是否被机构留存,一个是保险公司能不能查到这些资料。

▌先说就医(购药)记录问题。

2017年发布实施的《电子病历应用管理规范(试行)》规定:门(急)诊电子病历由医疗机构保管的,保存时间自患者最后一次就诊之日起不少于15年;住院电子病历保存时间自患者最后一次出院之日起不少于30年。 也就是说,从2017年4月以后,门(急)诊、住院采取了电子病历,而且留存时间很长,因此,更容易被保险公司查到。而且因为是电子化的,保险公司的调查难度其实更低了。

而在此之前的病例,那么就要看医疗机构是怎么储存的,储存期是多久。一般来说,住院病例被储蓄的期限会更长,门诊医疗记录不太容易保存,尤其是没有在医院建大病历的。

对于在药店买药的问题,就比较复杂,有的地区是允许医保卡的个人账户的钱家庭共用的,有的区域是不允许的,有的地区,你的药店购药记录可以查到你具体买了什么药品,有的只是记录你在哪里花销多少。因此,具体问题还是要具体分析。

    所以,没有外借过医保卡的同学,千万要好好继续保持。 


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