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海外基金

目前,海外资产配置俨然已经成为一大趋势,尤其是在当前国内股市、债券、黄金等投资收益普遍下跌之际。牛交所的推出,为千万家庭开辟了新的海外基金理财新渠道,遴选全球最具投资价值的海外公募基金,为您的财富增值保驾护航。
虽然海外理财日益重要,但对于多数首次配置海外资产的人来说,确是遍地是坑。初略总结一下,就有以下4点注意事项;

1 中外金融体制差异
先不说其他的,咱就从开银行这个最典型最基本的金融机构说起吧。
你知道在国外开个银行账户有多难吗?咱们虽然不是土豪,但是也是一堆银行抢着要给咱开信用卡,一堆“宝宝”睁着要服务咱们啊,但是一到了国外,呵呵,银行对开户的人居然是拒绝的态度!就算材料齐全了能开户,效率也是这样的:

一位曾经在高盛的私人银行工作,服务的都是土豪中的土豪,没想到其平常工作的画风是这样的:

吐槽:高盛私行经理吐槽海外金融服务多么不人性
“我们服务的客户都是净值非常高的,还没开始做生意前我们就要给他们提供各种服务,可能好不容易服务他们1到2年建立关系,他终于决定要和我们做生意了,然后我们帮他开户,就要寄给他几百页的开户文件,英文的,还需要他提供各种资产证明,哪个签名不对还得重新来过,整个流程没有几个月下不来,客户在中间很容易就受不了了。。。其实我们也很难做,这是监管的要求。。。”

2 国外金融市场没有“免费午餐”
国内外金融体制不一样还不是最让土豪头疼的,最让土豪接受不了的是,国外的金融市场是极度高效的,几乎没有免费午餐。也就是说,没有低风险甚至无风险还能高收益的理财方式。
这就是为什么大家一方面觉得国外投资渠道非常多元化,一方面又觉得没有什么可投的,因为在发达国家,风险和收益是成正比的。大家习惯的风险很低但是能轻松达到6%以上收益的产品是非常非常少的!比如前几年在中国市场年收益20%的信托产品,由于是银行兜底的,相当于是超低风险的高收益产品,这样的东西在美国是几乎不会存在的。在中国过去几十年最好的投资品-房地产,在国外几乎不算做一个理财产品,因为收益实在太低了!!!别说房产增值了,光是每年出租的租金都不一定能覆盖你维护房子的费用。
那么美国人不买房,也不买信托,那他们到底是怎么理财的??其实,在美国,中产阶级说到理财就会说“养老”,而主要来源是一个叫401k的东西。

401k,其实就是一个投资账户,主要用于投资共同基金(mutual fund)。401k之有两个其他理财方式没有的好处 1)有税收优惠 2)公司会给一定的match,你投多少,公司补多少。
所以为什么外国人能定期定投,为什么能长期持有,因为从你一开始工作的时候就会有这么个投资账户,每个月个人和公司都往里面打钱,让你持续投资共同基金直到退休。当然美国股市也特别给力,长期收益秒杀其他各种投资。
除此之外美国人其他理财真的非常少,可能就是买更多的保险或者买卖股票,然后就是享受生活,毕竟把钱存在银行也没多少收益。这就是为什么大家一到国外就蒙了,因为人家的理财习惯和咱们根本不是一个路线的!
在发达国家,金融市场就是这样高度有效的。“现代投资组合之父”、诺贝尔经济学奖获得者马科维茨奉献给世界的一句名言就是:“资产配置多元化是投资的唯一免费午餐。”其他的免费午餐,呵呵,可能是大大坑。

3 懂行且客观的人太少
由于国内外金融市场差距太大,那么大家就不可避免要向一些相关行业的人咨询,然而观点持有者由于利益诉求的问题,很难做到客观。比如同是保险代理,香港的业务员必然就会说内地的保险价格贵、条款不人性、没有分红、理赔不如香港高效等等。如果是内地的业务员,就会反过来说香港的理赔难、不受法律保护等等。
除去利益诉求问题,懂海外金融市场的,真的太少了。
给你意见的这些移民、保险、理财行业工作人员,有多少真正深入了解海外的金融行业,有多少真的在国外体验过资产配置过呢?只是脑补国外的理财方式,肯定容易出问题。
说了这么多,前面这三个坑主是还是客观原因,而下面2个坑就属于主观原因了。

4 跟风
咱们中国人向来是觉得,大家都选择的,一定是有道理的,这从近期到境外买房子、买保险的需求就可以看出。比如别人的孩子移民到美国,顺便给孩子买了房子供他读书以及以后使用,但如果你是为了投资,那买房子是否真的适合你?应该投资什么样的房产,是度假酒店套房,住宅,还是写字楼?这些不同的物业如何选择及管理呢?
再比如买香港保险,很多人先会问的一个问题就是:“哪一个卖的最好?我就选那个吧”。“我的朋友都买了XX公司的那个保险,给我来一个一样的!” 不考虑自己自身需求而盲目跟风别人的选择,自然容易掉坑里。
机智的土豪们都懂得要找专业的人来为自己“量身定做”方案的,比如下面这个例子,来自于某嘉宾分享的自己客户的例子:

案例:“定制”保险方案解决一个家庭的问题
王先生,内地著名房地产开发商,育有两男一女;太太作为家庭主妇照顾年幼的女儿。
王先生从事房地产开发,常常有为了项目融资而贷款或者抵押自己资产的情况。虽然王先生对项目的风险控制和盈利有信心,然而巨额的融资和抵押贷款还是给王先生带来了以下2大的担忧:
1:项目周期内万一自己身故,那么家庭将有可能面临巨额贷款压力
2:项目涉及私人资产抵押,由于内地的经营法律风险,发生债权纠纷时,有可能会牵连到其私人财产,更牵连到自己的家庭和孩子未来(小女儿3岁在香港,两个儿子分别为16、14岁,在英国读书)
为此,这个家庭选择了这样的保险方案(详见下图):
-为自己购买寿险:当自己发生意外,家人立即获得一笔巨额赔偿
-为妻子购买重大疾病险:重疾及意外保障,若健康到老,则可以提取保单的现金价值做为养老金
-为自己以及孩子购买高端医疗保险:当发生疾病的时候可以享受最好的医疗条件,提高存活概率
-为孩子购买分红险:作为长期储蓄,提供孩子以后的教育金、创业金



点评:这其中配置的险种,金额乃至保险公司的选择,都是量身定做的,要考虑到每个人的年纪、需求等。所以说,保险是最个性化的产品,没有“错”的保险,只有买错保险的人!

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